Pozor na kapitány hvězdných lodí, kteří nosí dárkové karty

Ty reklamy už znáte. Objevují se každý podzim, jsou symbolem ročního období, stejně známým jako koblihy s jablečným moštem a střídání listí.

Bývalý quarterback nebo herec z úctyhodného televizního seriálu se dívá přímo do kamery a vřele říká: Možná máte nárok na dávky, které dnes nedostáváte: zubní, oční, kartu na potraviny, odvoz k lékaři. Senioři doma stačí zavolat na číslo na obrazovce, aby se dnes přihlásili do programu Medicare Advantage. Operátoři jsou připraveni.

Jistě ano, ale jejich hlavním cílem není najít nejlepší tarif pro potřeby volajícího. Jde o to, aby si volající zvolil tarif, který je pro něj nejvýhodnější.

O nadstandardních plánech, které jsou pro obchodníky na druhém konci linky méně lukrativní, se nebude mluvit.

Politici ve Washingtonu se po celá desetiletí přou o to, zda je Medicare příliš drahý. Ale to je špatná otázka. Neexistuje jen jeden Medicare. Existují tisíce možností plánů a senioři, kteří si vyberou špatný plán, každoročně utrpí desítky miliard dolarů mrtvé ztráty. Jedinými příjemci jsou pojišťovny a jejich bezskrupulózní agenti.

Finanční náklady pro daňové poplatníky jsou jen jedním z mnoha negativních důsledků. Nesrovnalosti v krytí si vyžádají reálné lidské náklady. Lékaři, které důchodce navštěvoval po celá desetiletí, jsou najednou mimo síť. Zákroky jsou mu odepřeny. Důchod se z krajiny mléka a medu mění v Hladové hry.

Několik důležitých údajů, které je třeba zvážit:

Strana 9 zprávy Senátu o stárnutí uvádí, že v příštím roce, tedy v roce 2027, bude mít nárok na Medicare přes 4 miliony Američanů.

Odhaduje se, že ročně se promrhá 100 miliard dolarů, jak je vypočítáno podle následujícího vzorce:

Nesprávný výběr plánu části D: 20–46 miliard dolarů ročně. Výzkum společnosti GoodRx zjistil, že průměrný příjemce Medicare utrácí více než 840 dolarů ročně, protože není v optimálním plánu části D. Studie University of Pittsburgh/Health Affairs zjistila, že pouze 5.2 % příjemců si zvolilo nákladově nejefektivnější plán části D – s průměrným překročením výdajů ve výši 368 dolarů ročně. S přibližně 55 miliony účastníků části D v rámci MA-PD a PDP i konzervativní číslo 368 dolarů implikuje roční plýtvání částí D více než 20 miliard dolarů.

Špatný výběr plánu Medigap: ~10 miliard dolarů ročně. Plány Medigap musí ze zákona nabízet stejné krytí: plán Humana Plan G je v dané oblasti nerozeznatelný od plánu Aetna Plan G. Nestojí však stejně; cenové rozpětí je výsledkem toho, že makléři nabízejí pouze podmnožinu možností plánu.

Nesprávný výběr plánu Medicare Advantage: pravděpodobně >20 miliard dolarů ročně. To je obtížnější přesně odhadnout, protože plány Medicare Advantage nejsou standardizované a srovnání by muselo kromě pojistného zohlednit i výdaje z vlastní kapsy, přičemž o prvním případě neexistují žádné publikované údaje. Interní data založená na přechodu členů k lepšímu krytí naznačují, že tato částka přesahuje 20 miliard dolarů ročně.

Přeplatky pojišťovnám v rámci programu Medicare Advantage: 76–84 miliard dolarů ročně. MedPAC a Společný ekonomický výbor odhadují, že pojišťovny programu Medicare Advantage vybraly v roce 2025 a v roce 2026 o 84 miliard dolarů více než by tradiční Medicare stálo stejné příjemce – a to v důsledku diagnostického kódování a manipulace s rizikovým skóre. Vyšetřování Senátu potvrdilo, že se nejedná o teoretické ztráty; plynou přímo do zisků pojišťoven. Složitost možností plánu ztěžuje identifikaci tohoto faktoru.

Zpoždění péče a následné náklady vyvolané předchozím schválením: neznámé, ale masivní. Pojišťovny v Massachusetts podaly v roce 2024 53 milionů žádostí o předchozí schválení a zamítly 4.1 milionu. HHS zjistila, že 13 % těchto zamítnutí bylo nevhodných – jinými slovy, šlo o péči, která měla být hrazena podle standardních pravidel Medicare. AMA zjistila, že zamítnutí předchozího schválení spouští kaskádové náklady: 69 % lékařů uvádí, že pacienti skončí s neúčinnou počáteční léčbou, 68 % vyžaduje další návštěvy ordinace a 42 % končí na pohotovosti. Tyto následné náklady nejsou zahrnuty ve výše uvedených číslech přeplatků.

Některé chyby lze napravit… ale jiná rozhodnutí jsou nevratná. Například: všichni senioři mají zpočátku nárok na plány Medigap, které nabízejí největší flexibilitu a nejširší přístup, ale pokud vás přesvědčí k zdánlivě levnějšímu plánu Medicare Advantage, možná nebudete moci přejít na něj, až se váš zdravotní stav nevyhnutelně zhorší a budete toto krytí nejvíce potřebovat. To vše proto, že vás oklamali, abyste se přihlásili k mizernému plánu, který makléři rychle vydělal.

Finanční poradce, který vám radí ohledně vašeho plánu 401(k), je ze zákona povinen upřednostňovat vaše zájmy před svými vlastními. Má fiduciární odpovědnost doporučit vám to, co je pro vás to pravé. Makléři programu Medicare takovou povinnost nemají. Je pro ně naprosto legální prosazovat plány, o kterých vědí, že jsou pro jejich spoluobčany horší.

Všichni Američané by to měli považovat za nesnesitelné.

Cobi Blumenfeld-Gantz, generální ředitel a spoluzakladatel společnosti Chapter, navigační platformy pro Medicare, to ve své výpovědi před finančním výborem Senátu vyjádřil nejlépe: „Současný model zprostředkování Medicare je nefunkční, protože nevyžaduje, aby zprostředkovatelé a další zúčastněné strany kladli spotřebitele na první místo. Neexistují žádné zákonné požadavky, které by nařizovaly upřednostňování zájmů spotřebitelů. Absence takových požadavků a související nedostatek povědomí spotřebitelů je významným problémem, kterému čelí spotřebitelé při navigaci a registraci do možností Medicare. Zprostředkovatelé by měli být nuceni k vyšším standardům chování a odpovědnosti.“

Blumenfeld-Gantz navrhuje, aby společnosti prověřily všechny možné úpravy plánů Medicare a zaslepily své poradce před provizemi, aby zajistily nestranné poradenství. To však vyžaduje technické dovednosti, které by mohly nabídnout kompletní úpravy plánů, a nestranný přístup vyžaduje investory, kteří jsou v souladu s dlouhodobou strategií: zahrnuje to ponechání peněz na stole v blízké budoucnosti s nadějí, že budování dobré vůle u spotřebitelů se v dlouhodobém horizontu vyplatí. 

Společnosti založené na provizních pobídkách a jejich lobbystické skupiny velmi ztížily existenci unikátních společností, jako je Chapter. Ve skutečnosti je to jediná přeživší (z více než 10 společností), která se udržela v nyní korporativismem řízeném prostoru. Zůstává spíše výjimkou, když by měla být pravidlem.

Jako konzervativci věříme v trhy. Jsme skeptičtí k vládní regulaci, která často způsobuje více škody než užitku. Vážíme si možnosti volby a konkurence. Medicare je však vládní program, do kterého všichni přispíváme v průběhu svého pracovního života. Je to nárok, na který mají jeho příjemci skutečný nárok.

A volný trh vyžaduje přesné informace. Svět, ve kterém jsou informace na Medicare.gov matoucí a nepřesné a senioři jsou nuceni spoléhat se na makléře s perverzními – ve skutečnosti přímo inverzními – pobídkami, není svět, který bychom měli akceptovat.

V posledních letech se hodně mluví o „konzervatismu zaměřeném na společné dobro“. To je tedy stejně silný argument jako kterýkoli jiný pro využití moci státu k ochraně blaha našich starších, aniž by byly ohroženy konzervativní principy. A to vše při úspoře peněz daňových poplatníků, které se dnes plýtvají.

Takže až příště uvidíte jednu z těch podvodných reklam na Medicare, které se objevují každý podzim, nezvedejte jen deflektor a pokračujte ve svém životě. Napište svým voleným zástupcům a požadujte, aby makléři seniorům, kterým slouží, předložili všechny možnosti a dodržovali (alespoň) stejný fiduciární standard, jako by doporučovali finanční investice.

Jen tak budou moci všichni Američané nad 65 let konečně žít dlouho a prosperovat.

Zvláště proto, že za rok bude v této kategorii zhruba 72 milionů lidí.